Автомобиль в кредит

«Автомобиль не роскошь, а средство передвижения!» Эта знаменитая фраза Великого комбинатора всегда звучала для простых советских людей как издевательство. Но времена меняются, и сегодня человеку со средним достатком, чтобы купить автомобиль, уже не нужно всю жизнь откладывать деньги, отказывая себе буквально во всем. Можно просто зайти в банк и оформить кредит на покупку машины.

покупка автомобиля 2

Впервые предлагать услуги по автокредитованию в России отече­ственные и иностранные банки начали примерно около четырех лет назад. Поначалу люди относились к таким предложениям весьма скеп­тически. Мало кто знал, что такое кредит и что нужно для того, чтобы его оформить. Из-за плохой информированности и недоверия к банкам люди зачастую относились к кредитованию как к очередному куску сыра, который всем известно, где лежит.

За последние два года популярность автокредитования стремитель­но возросла. Люди стали больше доверять банкам, и сейчас клиенты автосалонов обычной единовременной оплате предпочитают покупать автомобили в кредит. Кроме того, немало способствуют популярности этой банковской услуги постепенная стандартизация правил получе­ния кредитов, а также улучшающиеся условия автокредитования. Так, в Банке Москвы за последний год ставка по кредиту в долларах снизи­лась с 15 до 12%. При этом Банк предоставляет автокредиты не только в столице. Подписаны договоры с автосалонами более чем в 30 реги­онах России.

У каждого банка в перечне условий предоставления кредита есть свои особенности, которые выгодно отличают его от конкурентов. К своим особенностям и преимуществам Банк Москвы относит: раз­ветвленную сеть филиалов, возможность производить оплату по кре­диту в любом из отделений банка, кредитование не только в рублях РФ и долларах США, но и в евро. Программа автокредитования Банка Москвы дает возможность заемщикам два варианта выбора автомоби­ля: до подачи документов в банк и после принятия банком положи­тельного решения о выдаче кредита. Кроме того, в Банке Москвы не применяются штрафные санкции за досрочное погашение кредитов.

Для оформления кредита в этом банке гражданину необходимо пре­доставить следующие документы: оригинал общегражданского паспор­та, копию трудовой книжки, справку с места работы и ряд других документов.

Минимальный первоначальный взнос, который должен сделать заем­щик при оформлении кредита в Банке Москвы, составляет не менее 30% от стоимости автомобиля, минимальная сумма кредита — эквива­лент 2 тыс. долл., так что в кредит можно приобрести не только доро­гостоящие иномарки, но и отечественные машины. Кредит выдается минимум на шесть месяцев, максимум на три года. Максимальная сумма предоставляемого кредита — эквивалент 50 тыс. долл. Вся процедура по­лучения кредита занимает не более пяти дней. Так что менее чем че­рез неделю вы уже окажетесь за «баранкой» собственного автомобиля.

Кто может рассчитывать на получение кредита

У банков есть примерный лично-имущественный профиль целевых по­тенциальных клиентов. В каждом банке этот профиль свой. Он опреде­ляется опытом, политикой и планами банка на ниве автокредитования.

покупка автомобиля 1

Соответственно, один и тот же человек может быть отвергнут од­ним из банков, но он же подойдет другому (к сожалению, на практи­ке, если покупатель получает отказ в первом банке, он вряд ли захочет проходить весь круг согласований, оформлений, рассмотрений зано­во, и скорее всего просто откажется от идеи купить машину в кредит).

Обобщенный портрет целевого для банков клиента выглядит следу­ющим образом:

·  Семейный активного, но не юного возраста мужчина или женщи­на, имеющий(-ая) ребенка.

·  Работает по найму в крупной или средней коммерческой компа­нии или владеет собственным бизнесом.

·  Получает хорошую «официальную» зарплату (не менее 1 тысячи долларов в месяц).

· Имеет собственную квартиру.

· «Не был, не участвовал, не замечен».

· Прописан в том же городе, где проживает.

· Имеет водительские права.

Положительными дополнительными факторами являются:

·  Наличие разных подтвержденных активов, как-то другие автомо­били и недвижимость, кроме квартиры, акции, дорогие хобби.

·  Наличие кредитной истории, т.е. подтвержденной информации о ранее взятых и полностью погашенных кредитах.

· Руководящие должности и профессиональный успех.

Вы можете сами оценить, насколько вы подходите под описанный выше профиль.

Как найти подходящий кредит

Если вам нужен кредит и если вы живете в Москве, Санкт-Петербурге или одном из других крупных городов России, то у вас есть выбор банков и автосалонов, через которые вы можете купить автомобиль интересующей вас марки в кредит.

покупка автомобиля

При этом в разных банках установлены разные критерии отбора заемщиков, не говоря уже о том, что там разные условия кредитова­ния, а в разных автосалонах вы найдете разные цены на машины.

Поэтому однозначно сказать, в какой банк вам лучше всего обра­титься за кредитом, мы здесь не можем. Это было бы нечестно и непро­фессионально.

При каких условиях нельзя получить кредит

Скорее всего, вы не получите кредита на покупку автомобиля, если вы отвечаете хотя бы одному из указанных ниже критериев:

· Вы не работаете, работаете непонятно где, не можете докумен­тально подтвердить свою работу или свой доход.

· Вы прописаны в другом городе, не там, где хотели бы взять кредит на покупку автомобиля.

· У вас невысокая зарплата (долларов 200-300).

· Вы не имеете водительских прав.

· Вам не больше 21-22 лет либо, наоборот, больше 55 лет.

· В юности вы были под судом за хулиганство, или вы известны правоохранительным органам под какой-нибудь кличкой, или вы пьете пиво с тем, кто «держит» рынок у городского автовокзала, т.е. если банк сможет найти на вас какую угодно компрометиру­ющую информацию.

Что делать остальным

Если покупатель не проходит под критерии банка, то одним из спосо­бов все же убедить банк выдать кредит является предоставление дополнительного обеспечения кредита. «Дополнительным» оно называется потому, что «недополнительным», т.е. основным обеспечением кре­дита, выданного на покупку автомобиля, является залог автомобиля в пользу банка. Это обычная и стандартная практика — тот минимум обеспечения, которым может обойтись банк, если он, по его мнению, имеет дело с солидным и кредитоспособным клиентом.

Если же кредитоспособность клиента невысока или неочевидна, то в дело может вступить дополнительное обеспечение, которое, не повышая саму кредитоспособность клиента, повышает уровень защиты банка в случае дефолта со стороны клиента. Таким обеспечением обыч­но выступает поручительство третьего лица за клиента. Т.е., если кли­ент не справится с кредитными выплатами, то поручившееся за клиента третье лицо будет погашать образовавшийся долг за свой счет. Такая форма обеспечения хорошо работает в отношении владельцев собственных фирм, когда за обязательства заемщика — частного лица несет ответственность принадлежащая ему фирма — юридическое лицо. Если доходов потенциального заемщика не хватает, чтобы обос­новать выплаты по кредиту за относительно дорогую машину, то пору­читься за заемщика может родственник (например, родители) или просто хороший знакомый, доходы которого позволяют ему продемон­стрировать способность осуществлять требуемые выплаты по кредиту.

Какие автомобили можно купить в кредит

Выдача банками частным лицам кредитов на покупку автомобилей перестала быть экзотической услугой. Но при этом данная услуга пока не стала массовой.

Сегодня приобрести в кредит можно разные автомобили. Но не лю­бые. Существуют определенные ограничения на источник покупки, на тип/состояние автомобиля, на «географию» кредитования.

Чего нельзя

Кредиты на покупку автомобилей доступны в многих, но не всех горо­дах России. Потребительский кредит — банковская услуга, оказываемая локально. Несмотря на то, что московские и ряд других банков актив­но рекламируют услуги по кредитованию покупателей на цели покуп­ки автомобилей и даже иногда жалуются на ответствие заемщиков, вы не сможете рассчитывать на получение кредита от Московского или иного банка, если вы живете не в том регионе, где работает банк.

Как правило, нельзя купить в кредит автомобиль, который продает­ся частным лицом или небольшим автосалоном, не имеющим статуса официального дилера. Банки, как правило, работают с определенными автосалонами. Это значит, что вы не сможете купить понравившийся вам автомобиль, если он продается в автосалоне, который не имеет партнерских связей с банком, занимающимся автокредитованием. Да­же если в таком автосалоне цена машины существенно меньше, вы не сможете купить ее в кредит, потому что банк откажется выдать кредит на покупку машины в «незнакомом» ему автосалоне.

Соответственно, очень сложно купить в кредит не новый автомо­биль. Практически, такая покупка может произойти, только если вы найдете подходящий автомобиль опять-таки в салоне официального дилера и это будет автомобиль, ранее проданный им же и потом по какой-либо причине (трейд-ин или изъятие после неудачного кредита) поступивший на реализацию вторично.

У банков есть ограничения на минимальные суммы кредитов и ми­нимальные стоимости машин, которыми эти банки занимаются. Эти ограничения могут быть 2 тысячи долларов, 5 тысяч долларов и даже 15 тысяч долларов. Соответственно, некоторые машины (нормальные новые машины, продающиеся в салонах официальных дилеров) могут не подходить под такие критерии, и кредит на них будет недоступен.

Что возможно

В принципе, все остальное возможно. Если вы житель Москвы или Санкт-Петербурга, то, скорее всего, вы не только можете купить ин­тересующий вас автомобиль в кредит, но даже у вас есть определенный выбор кредитов. В указанных городах кредиты на покупку автомоби­лей доступны не от одного и не двух, а не менее чем в пяти банках в каждом из городов.

Какие вопросы надо задавать работникам банка

· Подходите ли вы под базовые ограничения, установленные бан­ком — возраст, пол, стаж, наличие прописки?

·  Нет ли каких-либо явных ограничений, которые помешают вам взять кредит в этом банке? (Некоторые банки выдают кредиты только своим клиентам или работникам фирм, которые держат счета в банке.)

·  Каков размер процентной ставки, срок кредита, требуемый пер­воначальный взнос для выбранного мной автомобиля (указать автомобиль)?

·  Зависят ли условия от того, где (в каком автосалоне) будет куплен автомобиль?

·  Какие расходы сверх процентной ставки оплачивает заемщик банку? Другим участниками сделки (автосалону, страховой компа­нии, нотариусу)?

· Какие договоры подписываются заемщиком и когда?

·  Требуется ли оформление какого-либо договора у нотариуса?

·  Кто несет расходы?

·  Можно ли погасить кредит досрочно целиком? Есть можно, то нет ли прямых или спрятанных штрафов или дополнительных комиссий?

·  Можно ли погасить досрочно не весь кредит, а его часть? Есть ли ограничения на сумму или срок?

· Какие виды страховок необходимы?

· Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию?

· Сколько стоит страхование?

· Как связаться со страховой компанией?

· Где можно ознакомиться с текстом кредитного договора?

Соображения против покупки машины в кредит

Не будем здесь обсуждать соображения «за» покупку автомашины в кре­дит, поскольку ясно, что они более-менее очевидны.

Существуют,  однако,  и соображения «против»  покупки машины в кредит:

· кредит не бесплатен. За него надо платить проценты. Более того, зачастую за живые деньги машину (особенно если она не новая) можно купить по более низкой цене, невозможной при покупке в кредит. Соответственно цена кредита может сильно превысить формальную процентную ставку. Проще говоря, кредит может быть абсолютно невыгоден.

· кредит требует дополнительных расходов, которые при покупке за «живые» деньги заемщик не несет или может не нести по сво­ему выбору. Это всякого рода дополнительные затраты, взима­емые банком, это и обязательная страховка автомашины, причем страховка зачастую с завышенной ценой и с непонятной (а иногда с хорошо понятной, но отрицательной) надежностью страховой компании.

покупка автомобиля

· необходимость раскрытия банку важной информации о получа­емых доходах. Эта информация используется самим банком для одобрения сделки, однако после одобрения она продолжает хра­ниться в банке и потенциально доступна налоговым органам. Сде­ланные в документах заявления, а также само протяженное во времени исполнение обязательств по кредитной сделке свиде­тельствуют о наличии определенных доходов, и в случае их рассогласования с данными, содержащимися в налоговых декларациях, это может стать серьезной угрозой заемщику.

· и, наконец, возможность потерять деньги при недобросовестном поведении банка или просто при несчастливом стечении обстоя­тельств. Договоры, которые оформляют кредитную сделку, обыч­но составляются юристами банка и защищают, соответственно, только интересы банка. Интересы заемщика не принимаются во внимание вообще и полностью игнорируются, что оставляет сво­боду для произвола со стороны банков (и — аналогичным обра­зом — страховых компаний).

Перечисленные выше недостатки очень существенны, и каждый из них не следует недооценивать.

Если кредит невозможно погасить

При покупке автомобиля в кредит обеспечением кредита выступает залог автомобиля. Это означает, что если заемщик нарушает график погашения кредита, банк вправе изъять автомобиль и за счет средств от его продажи покрыть долги заемщика перед собой.

Для того, чтобы усилить свое право залога, банки поступают следу­ющим образом: они изымают у заемщика правоустанавливающий доку­мент на машину — технический паспорт. После оформления машины в ГАИ этот документ в руки заемщика не попадает, банк забирает его себе и хранит до тех пор, пока идут расчеты по кредитному договору. Сам по себе техпаспорт владельцу автомашины может потребоваться довольно редко.

Например, если машина продается. Но, по условиям кредитного договора, обычно заемщик не вправе продать машину до тех пор, по­ка он не погасил кредит. А если он и продает машину в такой ситуа­ции, то должен делать это исключительно под контролем и с участием банка-кредитора.

Так вот, если, не дай Бог, заемщик стал испытывать проблемы с по­гашением кредита, то банк, недолго думая, изымет у него машину. После чего продаст ее для покрытия долгов.

Надо сказать, что реализация изъятого имущества — это лакомый кусочек бизнеса. И не исключено, что именно поэтому банки предпо­читают не прописывать в деталях порядок взаиморасчетов при изъятии и реализации автомобиля, если он изымается у заемщика, нарушившего условия кредитного договора.

Справедливость требует, чтобы, когда банк предъявляет требова­ние о досрочном погашении кредита, заемщик имел возможность продать автомобиль по наивысшей цене, которая распределялась бы следующим образом: сумма долга банку, остальное «неудачливому» заяемщику.

На практике, когда за дело берутся профессионалы, все происходит не совсем так. Имущество отбирается у заемщика и передается треть­ей стороне, которая проводит т.н. «аукцион». На этом аукционе иму­щество продается тому, кто предложил высшую цену. Тот становится собственником имущества, передает деньги организатору аукциона, который за вычетом своей комиссии передает деньги кредитору, пога­шающему все действительные и мнимые долги заемщика перед собой, после чего заемщик остается должен кредитору некоторую небольшую сумму денег, которую кредитор все равно не прощает заемщику, а взы­скивает через суд.

Предположим, что иностранный автомобиль семейного класса с примерной ценой 15 тысяч долларов прошел за 2 года 40 тысяч ки­лометров. На момент изъятия долг по кредиту (если он был выдан на три года) составит около 4000 долларов. Рыночная цена автомобиля может быть на уровне 10 тысяч долларов.

Если бы заемщик занялся продажей автомобиля самостоятельно, то он выручил бы эти 10 тысяч долларов, погасил бы остаток кредита и оставил себе в утешение 6000 долларов.

На самом деле произойдет следующее. Автомобиль будет продан за 7000 долларов какому-нибудь знакомому или для перепродажи. Ор­ганизатор аукциона возьмет себе 10–20% (например, 700 долларов), а остальные деньги перечислит в банк. Банк получит 6300 долларов, из которых сначала будут погашены просроченные проценты по кре­диту, штрафы (например, долларов на 300). Из 6000 долларов банк погасит четырехтысячный долг клиента. Остаток в две тысячи будет перечислен клиенту. А первоначальная разница между рыночной це­ной в 10 тысяч долларов и фактической продажной ценой в 7 тысяч будет присвоена аукционистом или, скорее всего, поделена между ним и банком, или между аукционистом и конкретным работником банка.

Это, конечно, «экстремальный случай». Часто бывает и так, что нет никакого специального сговора против заемщика. Его могут и не собираться сильно обманывать. Но никто в связке банк — аукционист — новый покупатель и не заинтересован в том, чтобы носиться с его ма­шиной и искать за нее самую лучшую цену. Объявили аукцион, приш­ли покупатели, купили по цене ниже рыночной. Все довольны: банк и аукционист получили свое, покупатель дешево купил, а заемщик потерял.

Вы также можете почитать…

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *